LH 전세임대와 버팀목 대출, 전세 1억이면 내 돈이 2,500만원 다르다

두 제도의 자격은 어떻게 다른가요?

2026년 기존주택 전세임대 공고는 1순위만 모집했습니다. 생계·의료급여 수급자, 보호대상 한부모가족, 수급권자나 차상위계층 중 소득 대비 임차료가 30% 이상인 가구, 65세 이상 수급권자·차상위 고령자가 대상입니다. 등록 장애인은 도시근로자 월평균소득 70% 이하(1인 가구 3,432,027원, 3인 가구 5,717,900원)이고 총자산 2억4,500만원, 자동차 4,542만원 이하여야 합니다. 공고 문구상 곧바로 수급자 유형에 드는 것은 생계·의료급여이므로, 주거급여나 교육급여만 받는 가구는 임차료 비율이나 고령자 요건에 맞는지 행정복지센터에서 확인해야 합니다.

일반 버팀목은 부부합산 연소득 5천만원 이하(2자녀 이상 가구 6천만원, 신혼부부 7,500만원), 순자산 3억4,500만원 이하인 성년 무주택 세대주가 대상입니다. 단독세대주의 나이 요건은 안내 자료마다 표현이 달라서 은행 상담 때 확인이 필요합니다. 전용면적은 85㎡ 이하이고, 일반가구의 임차보증금은 수도권 3억원, 그 밖의 지역 2억원까지입니다.

가장 큰 차이는 신용입니다. 버팀목은 연체, 대위변제, 신용회복지원 같은 신용정보가 남아 있으면 대출이 안 됩니다. 반면 LH 전세임대 문답 자료는 지원이 개인 신용과 무관해서 신용불량자도 신청과 입주가 가능하다고 답합니다. 세대주가 아니어도 신청할 수 있습니다.

전세 1억과 2억이면 현금과 월 부담은 얼마인가요?

수도권에서 자녀 없는 일반가구가 새로 전세를 구하는 경우를 예시로 계산해 봅니다. 전세임대는 임대보증금 5%, 연 2.2%를 가정하고 버팀목은 공식 안내 금리 범위인 연 2.5~3.5%를 넣었습니다. 우대금리는 빼고 계산했습니다.

전세금 1억원. 전세임대는 임대보증금 500만원을 내고, 나머지 9,500만원의 이자로 매달 약 17만4천원을 냅니다. 버팀목은 전세금의 70%인 7,000만원까지 빌리므로 내 돈 3,000만원이 필요하고, 이자는 매달 약 14만6천원에서 20만4천원입니다. 월 부담은 비슷한데 처음 내는 현금은 2,500만원 차이가 납니다.

전세금 2억원. 전세임대 지원한도는 수도권 1억3천만원이라 초과분 7,000만원은 입주자가 부담합니다. 한도 안의 5%인 650만원을 더하면 현금 7,650만원이 들고, 월 임대료는 공고 예시대로 226,410원입니다. 버팀목은 70%인 1억4천만원이 일반가구 한도 1억2천만원을 넘어서 1억2천만원만 빌릴 수 있습니다. 현금 8,000만원에 이자는 매달 25만원에서 35만원입니다. 현금 차이가 350만원으로 줄어드니, 전세금이 한도를 넘을수록 전세임대의 현금 이점은 작아집니다.

우대금리를 넣으면 월 부담이 달라집니다. 연소득 4천만원 이하인 수급권자·차상위계층은 버팀목에서 연 1.0%p를 우대받습니다. 안내 범위의 가장 낮은 2.5%가 적용된다면 1.5%가 되어 7,000만원의 이자가 매달 8만7,500원입니다. 전세임대의 수급자 우대는 0.2%p여서 1억원 예시가 약 15만8천원입니다. 이 금리를 받는 수급 가구가 현금 3,000만원을 낼 수 있다면 월 부담은 버팀목이 더 낮습니다. 실제 구간 금리는 소득과 보증금에 따라 다르니 은행에서 확인합니다.

임대보증금이 2%인지 5%인지는 공고에 구분 기준이 없고, LH 안내는 수급자 등 1순위를 2~5%로 적고 있어 신청 때 확인해야 합니다. 부대비용도 다릅니다. 전세임대는 한도 범위의 중개수수료와 신용보험료를 지원하고, 버팀목은 보증서 보증료와 인지세 절반을 본인이 냅니다.

왜 계약 순서가 서로 반대인가요?

버팀목은 집이 먼저입니다. 임대차계약을 맺고 보증금의 5% 이상을 낸 뒤, 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 안에 신청합니다. 계약서가 있어야 대출 절차가 시작됩니다.

전세임대는 선정이 먼저입니다. 행정복지센터 신청, 자격 조사, 입주대상자 발표를 거친 뒤에 집을 찾습니다. 올해 공고는 신청 마감 후 약 12주 이후에 개별 발표한다고 적었습니다. 선정 전에 집을 잡아 두는 것은 위험합니다. 공고는 LH 승인 없이 맺은 계약과 가계약은 문제가 생겨도 계약금을 보호할 수 없다고 안내합니다.

집을 찾은 뒤에도 LH의 권리분석을 통과해야 합니다. 전세지원금을 포함한 부채비율이 90% 이하여야 하고, 법인 임대인 주택과 본인·배우자의 직계 존비속 소유 주택은 지원하지 않습니다. 임대보증금 미반환 이력이 있는 임대인의 집도 안 됩니다. 계약 기한은 지역본부별로 따로 안내하므로 발표를 받으면 기한부터 확인합니다.

지금 사는 집이 기준에 맞고 집주인이 동의하면 그 집 그대로 지원받을 수도 있습니다. 이사 없이 보증금 부담만 덜고 싶은 가구는 집주인과 먼저 이야기해 볼 만합니다. 찾을 수 있는 지역은 제한이 있습니다. 서울에서 선정되면 서울 안에서, 도 지역에서 선정되면 그 도의 사업대상지역 안에서 구합니다.

버팀목을 쓰다가 전세임대에 당첨되면 어떻게 하나요?

공고에 답이 있습니다. 본인과 배우자(세대 분리 포함), 세대원 전원이 받은 주택도시기금 대출이 있으면 전세임대 입주 전까지 상환해야 합니다. 신청 자체를 막는 문구는 없지만, 자격 조회 과정에서 기금대출 여부를 확인합니다. 버팀목은 중도상환수수료가 없으니 돈을 갚는 시점만 맞추면 됩니다.

놓치기 쉬운 것은 돌려받는 돈의 순서입니다. 지금 집의 보증금을 받아야 대출을 갚을 수 있다면 퇴거일, 상환일, 전세임대 입주일을 한꺼번에 맞춰야 합니다. 발표 뒤 집을 구하기 전에 은행과 LH 지역본부에 일정을 함께 물어보는 편이 안전합니다.

은행 재원 전세대출을 쓰는 경우는 공고에 명시되어 있지 않아 전세임대 통합콜센터(1670-0002)에 확인해야 합니다. 반대 방향도 마찬가지입니다. 버팀목 안내는 공공임대주택 입주 중이면 대출이 안 되고 퇴거하면 가능하다고 적었지만, 전세임대가 여기에 포함되는지는 따로 적지 않았습니다. 전세임대에서 나와 버팀목으로 옮기려면 주택도시보증공사(1566-9009)나 수탁은행에 물어봐야 합니다.

오래 살 계획이면 어느 쪽이 유리한가요?

기간은 전세임대가 깁니다. 최초 2년에 2년 단위로 14회 재계약할 수 있어 최장 30년이고, 재계약 때 고령자, 중증장애인, 1순위 자격자는 횟수 제한이 없습니다. 2024년 이후 출생한 자녀가 있으면 자녀가 성년이 되기 전까지 재계약할 수 있습니다. 재계약 시점에 소득·자산 기준을 넘으면 임대보증금과 임대료가 할증될 수 있습니다.

버팀목은 2년 단위로 최장 10년입니다. 이후에는 연장 시점 기준 미성년 자녀 1명당 2년을 더해 최장 20년까지 씁니다. 자녀 우대금리도 2025년 3월 24일 신규 접수분부터 자녀 1명당 4년만 적용되고, 대출 뒤 주택을 사면 대출을 갚아야 합니다. 몇 년 안에 내 집 마련을 계획한다면 긴 거주기간의 이점은 크지 않습니다.

지금 신청하려면 무엇부터 확인해야 하나요?

2026년 11월 4일에 확인한 기준으로 LH의 일반 기존주택 전세임대는 6월 8일부터 12일까지 접수를 마쳤고, 다음 회차 일정은 찾지 못했습니다. LH청약플러스와 콜센터로 공고 여부부터 확인합니다. 경기도에서는 GH가 8월 4일부터 수급자, 한부모가족, 고령자 등을 상시 모집한다고 보도됐으니 경기 거주자는 GH 접수 상태를 봅니다. 신혼·신생아, 청년, 다자녀 유형은 수시모집이 따로 있습니다. 신혼·신생아Ⅰ의 수도권 한도는 1억4,500만원으로 일반 유형과 다르고, 물량이 차면 접수가 중단될 수 있습니다.

전세임대를 노린다면 청약통장도 살펴봅니다. 필수는 아니지만 같은 순위에서 경쟁이 붙으면 신청자 명의 통장 납입 24회 이상에 3점을 줍니다. 등본과 자격 증명서 같은 서류는 공고일 이후 발급분으로 준비합니다.

전세 만기가 다가와 공고를 기다릴 수 없다면 버팀목으로 갑니다. 계약 전에 소득과 순자산 기준을 맞춰 보고, 수탁은행이나 기금e든든에서 내 금리 구간과 보증 가능 여부를 먼저 묻습니다. 그 뒤에 계약서를 쓰는 순서가 안전합니다.