월세대출로 버틸까 버팀목 전세로 갈까, 2년 비용 계산

버팀목과 월세대출은 각각 누가 받을 수 있나요?

공통 조건부터 보면 두 상품 모두 세대원 전원이 무주택인 세대주, 부부합산 순자산 3.45억원 이하(2026년도 기준), 임대차계약 후 보증금의 5% 이상을 낸 사람이 대상입니다. 집은 전용 85㎡ 이하여야 하고, 신청할 때 공공임대주택에 살고 있으면 받을 수 없습니다.

버팀목은 부부합산 연소득 5천만원 이하가 기본이고 2자녀 이상 가구는 6천만원, 신혼부부는 7,500만원까지 봅니다. 혼자 사는 단독세대주는 만 25세 이상이어야 합니다. 일반가구 보증금 상한은 수도권 3억원, 그 밖의 지역 2억원이고, 보증금의 70% 이내에서 수도권 1.2억원, 그 밖의 지역 8천만원까지 빌립니다.

월세대출은 우대형과 일반형으로 나뉩니다. 우대형은 취업준비생(부모와 따로 살거나 독립하려는 만 35세 이하 무소득자, 부모 소득 6천만원 이하), 취업 5년 이내 만 35세 이하이면서 부부합산 연소득 4천만원 이하인 사회초년생, 최근 1년 안에 근로장려금이나 자녀장려금을 받은 세대주, 희망저축(키움)통장 가입자, 주거급여 수급자이고 금리는 연 1.3%입니다. 그 밖에 부부합산 연소득 5천만원 이하면 일반형 연 1.8%입니다. 대상 집은 보증금 1억원 이하, 월세 60만원 이하입니다.

서울에서 버팀목을 고려한다면 보증금 상한을 먼저 확인해야 합니다. 한국경제 2026년 8월 30일 보도에 따르면 서울 중위 전세가격은 8월 4억 2,500만원까지 올랐고, 국토교통부는 기금 부담을 들어 대상주택 기준과 대출한도를 높이는 방안은 따로 검토하지 않는다고 밝혔습니다.

월세대출 한도는 월 40만원인가요, 60만원인가요?

안내마다 숫자가 다릅니다. 정부24 안내에는 월세대출 한도가 960만원(월 40만원)으로 남아 있지만, 주택도시기금 상품 안내는 최대 1,440만원(매월 60만원 이내)으로 적고 있습니다. 960만원은 예전 기준으로 보이며, 이 글은 대출을 실제로 취급하는 기금 쪽 숫자를 따랐습니다.

버팀목 금리도 같은 문제가 있습니다. 정부24에는 연 2.1~2.9%로, 기금 금리표에는 연 2.5~3.5%로 나옵니다. 기금 금리표는 부부합산 연소득과 보증금 구간에 따라 정해지고, 연소득 2천만원 초과 4천만원 이하이면서 보증금 5천만원 초과 1억원 이하면 연 2.8%입니다. 집이 지방에 있으면 0.2%p 낮게 적용합니다. 금리는 국토교통부 고시에 따라 바뀌는 변동금리라 신청 직전에 기금e든든에서 다시 보는 것이 좋습니다.

수도권 사회초년생이면 2년에 얼마 차이 날까요?

예시로 수도권에 혼자 사는 27세 직장인, 취업 3년차, 연소득 3,600만원을 가정합니다. 후보는 전세 8,000만원 집과 보증금 500만원에 월세 45만원인 집 두 곳입니다. 금리 우대, 보증료, 중개수수료는 빼고 계산합니다.

전세 집은 버팀목으로 보증금의 70%인 5,600만원을 빌립니다. 위 구간 금리 연 2.8%를 적용하면 이자는 1년 156만 8천원, 한 달 약 13만원, 2년 313만 6천원입니다. 나머지 2,400만원은 본인 돈으로 넣고, 계약이 끝나면 돌려받습니다.

월세 집은 사회초년생 우대형 연 1.3%를 적용받는다고 봅니다. 월 45만원씩 24회, 모두 1,080만원이 집주인에게 나갑니다. 매달 같은 날 지급된다고 보고 단리로 어림하면 2년 이자는 약 14만 6천원입니다. 2년 동안 쓴 주거비는 월세와 이자를 합친 약 1,094만 6천원이고, 빌린 1,080만원은 갚아야 할 빚으로 남습니다.

2년 주거비만 비교하면 전세 쪽이 약 781만원 적습니다. 대신 전세 쪽은 월세 집보다 1,900만원을 더 묶어 둬야 하므로, 그 돈을 예금에 뒀을 때 받았을 이자만큼은 전세의 비용으로 따로 빼고 비교해야 합니다. 두 상품 모두 보증기관 보증서를 담보로 하고 보증료는 고객이 내는데, 금액은 보증 규정에 따라 달라 이 계산에 넣지 않았습니다.

월세대출을 쓰다가 전세로 옮기면 무엇이 유리한가요?

기금 버팀목 안내의 추가우대금리 목록에 주거안정 월세대출 성실납부자 연 0.2%p가 들어 있습니다. 위 예시의 2.8%에서 0.2%p를 빼면 2.6%이고, 5,600만원 기준 1년 이자가 11만 2천원 줄어듭니다. 다만 우대금리는 합쳐서 0.5%p까지만 적용되고, 성실납부로 인정받는 조건은 상품 안내에 나와 있지 않아 수탁은행에 물어봐야 합니다.

월세대출을 쓰는 동안 놓치면 안 되는 규정도 있습니다. 대출 실행 뒤 1년마다 월세금 지급신청서를 내고 월세 납부와 거주 여부를 확인받아야 하며, 연체가 생기면 지급이 멈춥니다. 연체 때문에 지급되지 못한 월세나 본인 요청으로 받지 않은 달의 월세는 나중에 소급해 받을 수 없습니다. 대출 뒤 집을 사거나 기금 중복대출 규정을 어긴 사실이 확인되면 대출금을 갚아야 합니다.

신청 전에 무엇을 어떤 순서로 준비하나요?

먼저 계약할 집이 조건에 맞는지 봅니다. 월세대출이면 보증금 1억원 이하와 월세 60만원 이하, 버팀목이면 보증금 상한과 전용면적을 확인한 뒤 계약하고 보증금의 5% 이상을 냅니다. 순자산 심사에서 부적격이면 가산금리가 붙으므로 자산심사 안내도 미리 읽어 둡니다.

신청은 기금e든든이나 수탁은행(우리, 국민, 기업, 농협, 신한) 창구에서 합니다. 버팀목은 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에 신청하고, 한국주택금융공사나 주택도시보증공사 보증도 그 기한 안에 함께 신청해야 합니다. 월세대출은 임대차계약 만기일 안에 신청하고 한국주택금융공사 월세자금보증을 따로 신청합니다. 주거급여 수급자가 우대형으로 월세대출을 받으려면 농협은행과 기업은행에서는 신청할 수 없습니다.

금리와 한도는 2026년 11월 8일 주택도시기금 상품 안내로 다시 확인한 값입니다. 대출 심사 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009, 자산심사 상담은 1551-3119에서 받습니다.